Жить без долгов - идеальная схема. В наше время это практически невыполнимо. Однако можно уменьшить риски, придерживаясь простых правил, чтобы не загнать себя в долговую яму. Ведь невозвращенные долги - потеря здоровья и допускать этого никак нельзя.
1. Не верьте на слов
Когда вы берете в долг у банка, важно проверять все, что вам говорят банков-ские сотрудники. Например, вам обещают кредит под 13% годовых, а позже выясняется, что эффективная процентная ставка, то есть ставка, учиты-вающая и суммирующая объем всех расходов, которые берет банк за пользование кредитом, 25%, а то и больше. Эффективная ставка складывается из разно-образных комиссий, которые банк взимает в связи с рассмотрением заявок, открытием счета, ведением счета, страховыми услугами, переводом денежных средств на счет. Причем это все вам могут и не озвучить, а потом оно выльется в тысячи рублей. Часто эти цифры заемщики могут увидеть только при под-писании договора. Вот почему так важно попросить заранее огласить вам сумму конечной процентной ставки и расписать платежный график - банк обязан это сделать.
2. Застрахуйте максимум риско
Когда вы берете большой кредит, например ипотеку или просто деньги под залог недви-жимости, банк обычно требует, чтобы эта недвижимость была застрахована. Вам нужно найти страховую компанию, страхующую наибольшее количество рисков при минимальных исключениях. В страховом договоре обяза-тельно указывается, какие слу-чаи не являются страховыми. Читайте этот пункт очень вни-мательно. Можно также подумать о стра-ховке на случай сокращения на работе, утраты трудоспо-собности из-за болезни или несчастного случая.
3. Избегайте поручительств
Если вас попросили стать поручителем по креди-ту, а вам неудобно отказать, читайте внимательно. Пору-читель - это человек, который берет на себя обязательства по чужому кредиту. То есть, если заемщик не в состоянии исполнять обязательства по кредиту, они в полном объеме ложатся на плечи поручителя. Таков закон - ст. 361 Граж-данского кодекса. Как вам це-на за «неудобно отказать»?
Правда, у поручителя есть шанс вернуть потом свои де-ньги. Но, как показывает прак-тика, это очень сложно. В данном случае на вас ляжет груз невозвращенных долгов, и потеря здоровья вам обеспечена. Теоретически, когда поручитель расплатится по кредиту, он может подать в суд иск «в порядке регресса» - на недобросовестного заемщика - и требовать с него возмещения всех убытков, которые он из-за него понес. Одновременно с иском можно подать в суд хо-датайство об аресте средств и имущества заемщика.
КСТАТИ! Если поручитель сам соберется взять у банка в долг, то в анкете заемщика придется указать, что он явля-ется поручителем. А это при-ведет к тому, что при рассмот-рении заявки банк уменьшит указанный человеком доход на размер ежемесячных вы-плат по кредиту, за который он поручился.
4. Грамотно оформляйте документ
Если вы даете в долг, потрудитесь оформить договор. Основное правило «безопасных долгов» - наличие соответствующего письменного оформления. То есть вы должны заняться составлением договоров займа и расписки. Помните, что оформить нужно именно оба документа. В рас-писке подтверждается лишь факт передачи денег, а дого-вор - согласие сторон на пе-редачу денег в долг, а также условия передачи. Например, в договоре оговариваются проценты, курс на день воз-врата, если вы даете в долг в валюте, и прочие нюансы. Также здесь прописываются паспортные данные должника и заимодавца.
Договор займа придется оформить заранее, а расписку же, напро-тив, нужно писать в момент передачи денег. Она должна содержать информацию о том, кто кому дает в долг, с ка-ким сроком, какую сумму и ког-да предполагается возвращение долга. Оба документа могут оформляться в сво-бодной форме, и их может составить кредитор са-мостоятельно. Однако, чтобы исключить ошибки и просчеты, желательно все же прибегнуть к помо-щи юриста. Также необязательным являет-ся и заверение документов нотариусом, но следует знать, что заверенные нотариально бумаги для суда являют собой более весомый аргумент, нежели незаве-ренные.
Если вы берете в долг, например, у частного лица, то тоже оформляйте документы по вышеуказанной схеме. Пра-вильно оформленные доку-менты - гарантия того, что с вас не потребуют возврата денег раньше времени или не накрутят бешеные проценты. Когда речь идет о банковском займе, главное - разобраться, нет ли в договоре, который вам предлагают подписать, подвоха. Например, пункта, разрешающего банку в одно-стороннем порядке изменять условия по договору. Если вы прочли договор и не смогли разобраться, что к чему, можете попросить в банке па-мятку заемщика. Центробанк обязал все банки разместить у себя такие памятки, в которых расписано по пунктам, на что должно быть обращено внимание в договоре.
5. Берите столько, сколько сможете отдат
А чтобы понять, сможете ли вы отдать данный кредит, нуж-но посчитать, какова будет итоговая сумма. Не забудьте в обязательном порядке попросить сотрудника банка сделать распечатку плана выплат по кредиту. В нем отражены суммы ежемесячных пла-тежей, даты, к которым нуж-но вносить плату, и итоговую сумму. Попросите посчитать, какова будет переплата по кредиту, и подумайте, надо ли вам это. Может получиться, что вам по карману оформить кредит на меньший срок или вы в состоянии будете производить досрочные погашения (в та-ком случае переплата будет меньше). В одних банках за до-срочное погашение взимаются дополнительные проценты, в других - ничего.
6. Не покупайтесь на дешевые кредит
Самые невыгодные для заемщи-ка кредиты - те, которые проще всего получить. Если вам обеща-ют оформить кредит за полчаса, да еще без поручителей, с одним-двумя документами на ру-ках, - значит, процентная ставка по кредиту будет очень высокой. Еще одна замануха - первона-чальный взнос 0%. Она часто встречается в магазинах элек-троники и дорогой верхней одежды. Вам кажется, что это очень выгодно, но на самом деле эффективная процентная ставка по таким кредитам на-ходится в диапазоне 30-50% годовых. В банке кредит на та-кую сумму можно взять под гораздо меньшие проценты. Очень невыгодно брать кредиты на те товары и услуги, которые не дорожают: на отпуск, на какие-то бытовые покупки, на покупку авто... То же касается трат по кредитным картам, если вы не можете за-крыть задолженность в течение льготного периода (обычно он составляет 30-60 дней). Однако при тонком расчете на кредитках можно даже заработать.
7. Предвосхищайте конфликт
Оказавшись в тяжелой жизненной ситуации и не имея возможности более платить по кредиту, ни в коем случае не прячьтесь. Обязательно пись-менно поставьте кредитора в известность о сложившихся обстоятельствах и попросите об отсрочке платежей. Это важ-но на случай, если кредитор не пойдет вам навстречу, а отпра-вится прямиком в суд. Судья увидит, что вы были честны и пытались решить проблему, и скорее всего встанет на вашу сторону. Тогда вы сможете до-биваться через суд рассрочки или отсрочки уплаты долга. Если речь идет о долге по ипотеке, можно написать за-явление о реструктуризации задолженности. Банки подхо-дят к таким вопросам индиви-дуально, но попытка - не пыт-ка. Если о погашении долгов по жилищно-коммунальным услугам или ДТП - должнику следует попытаться устано-вить график выплат долга в частях. При этом хорошо бы показать, что вы не пытаетесь таким образом уклониться от уплаты задолженности, - для этого можно сразу погасить часть долга.
8. Не рискуйте последни
Самое неразумное - брать в долг под залог единс-твенного жилья. Особенно в кризис, когда в любой момент можно остаться без работы. Кредиты под залог имущест-ва вообще очень невыгодны. Элементарный пример - лом-бард. Вы отдае-те сережки за половину их реальной стои-мости, а вы-купаете чуть ли не вдвое дороже. Иногда расставание с дорогой для вас вещью даже страшнее невозвращенных долгов - потеря здоровья зачастую берет свое начало именно отсюда.
9. Не допускайте задолженносте
Если возникнут пробле-мы с погашением задолжен-ности, банк может передать ваш кредит коллекторам - профессиональным взыс-кателям долгов. С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15-40% взыс-канного долга), либо, выкупая у банкиров пакет невозвратов. Обычно право банков переда-вать проблемные кредиты тре-тьим лицам прописывается в кредитном договоре. Но если в договоре нет такого пункта, то банк не в праве передавать информацию о вас коллектору. Ведь банк обязан хранить в тай-не сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о про-блемах с оплатой кредита. Так что внимательно читайте дого-вор, прежде чем подписать.
10. Обращайтесь в су
Часто «кинутые» кредиторы или заемщики, чьи права нарушены банком, категорически не хотят обращаться в суд. Одни убеждены, что справедливости в суде не добьешься, другие боятся испортить отношения, третьи хо-тят сэкономить на затратах. Между тем в большинстве долго-вых споров суд - единственная цивилизованная и эффективная форма разрешения проблемы, правда, если у вас есть грамотно оформленные документы и время в преде-лах 3-5 месяцев.
КСТАТИ! Затраты, которые истец несет на оплату услуг представителя, взыскивают-ся с проигравшей стороны.
Внимание, только СЕГОДНЯ!