Еще совсем недавно все были уверены в ста бильном росте россий ской экономики, и непре-менный атрибут разви того общества потребле ния - жизнь в кредит - сулил только наслажде ние «прямо сейчас». Момент расплаты насту пил, как обычно, неожи данно. Кризис застал нас неподготовленными! Можно ли сейчас купить машину или квартиру в кредит? Можно ли взять ипотеку на недостроенное жилье? Кому сейчас дают креди ты? И стоит ли сейчас брать кредит вообще или лучше не ввязываться в долговые отношения с банками? Ищем отве ты на эти вопросы вместе...
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Очередное, после дефолта 1998 года, испытание на прочность российской банков-ской системы случилось спустя 10 лет - осенью 2008 года. Однако панику среди населения Центробанк и правительство сумели остановить, с одной сто-роны, уверенными заявлениями первых лиц о том, что «кризис России не страшен», и с другой, подняв размер застрахованной суммы вкладов до 700 000 рублей. Уже в декабре было ясно, что простые люди перестали забирать свои деньги из банков, и послед-ние перестали волноваться за свою операционную деятельность.
Однако с начала 2010 года стало очевидно: проблемы толь-ко начинаются и никак не жела-ют рассасываться. В первую оче-редь этому способствуют «пло-хие» кредиты. Как только у кре-дитора (банка) появляются сомнения в том, что заемщик (клиент) вернет одолженные ему деньги (с процентами, разумеет-ся), кредит объявляется «нехоро-шим». Если банк не получает свою прибыль с займов, он не может выплатить проценты тем, кто, в свою очередь, одолжил деньги ему (держателям депози-тов). Все это заставило банки серьезно пересмотреть свою политику в отношении выдавае-мых кредитов. Прежде всего произошло сокращение кредит-ных программ. Первыми под удар попали наиболее долгосроч-ные - ипотечные - займы. Абсо-лютно заморожены программы кредитования под залог нежилой и недостроенной недвижимости.
Объем выданных автокреди-тов по сравнению с концом про-шлого года уменьшился в пять раз. Ставки в среднем выросли в два раза (с 10-15% до 20-30% в рублях), число одобренных зая-вок неуклонно снижается с рекордных прошлогодних 80%, при этом растет размер первона-чального взноса (около 30%).
Потребительское кредитова-ние также претерпело измене-ния и не в лучшую для заемщи-ков сторону. Стремясь снизить издержки, банки закрывают офисы «экспресс-кредитов», так надоевшие нам в крупных мага-зинах бытовой техники в про-шлом году. На фоне неутеши-тельных прогнозов о росте без-работицы ставки по краткосроч-ным кредитам наличными также выросли до рекордных отметок (цифрой в 40% полной стоимо-сти кредита сегодня никого уже не удивишь). При этом владель-цы зарплатных кредитных карт столкнулись с серьезным умень-шением доступного лимита.
ПОРТРЕТ ИДЕАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА
В связи с кризисом изменились и характеристики, опреде-ляющие уровень благонадеж-ности потенциального клиента. Как правило, банки учитывают сразу много факторов: возраст, профессию, уровень дохода, семейное положение и т.п.
В категорию рискованных заемщиков попали работники отраслей, раньше считавшихся наиболее стабильными: финан-сового и строительного сектора, металлургии и рекламного биз-неса. При этом положение бюд-жетников сильно изменилось - они стали чуть ли не самыми желаемыми клиентами банков. Им брать кредит стало легче всего.
Среди своих клиентов финан-совые организации хотят видеть людей со стабильным положени-ем. Молодым людям (до 21 года) без денежной специальности или хотя бы высшего образования получить кредит без поручите-лей практически невозможно.
СВЕТ В КОНЦЕ
Сейчас положение кредит-ного рынка довольно шат-кое. Однако против прописной истины о том, что только дешевые кредиты двигают экономику, вряд ли возможно возразить что-либо существенное. Вполне понимая это, государство организовало несколько программ, призванных поддержать рынки ипотеки и автокредитования. В первом случае, однако, первоочередной задачей ставится спасение уже существующих заемщиков. Для них разработан стандарт рефи-нансирования кредитов с помо-щью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Государственное софинансирование ставки автокредитов пресле-дует сразу две цели: поддержать банки и содействовать развитию отечественного автопрома. Суть программы в том, что покупка дешевого (до 350 тыс. руб.) авто-мобиля может быть осуществлена с помощью кредита по понижен-ной ставке. Однако расширение рынка кредитных услуг аналити-ки в один голос называют мало-вероятным. Банкам придется отказаться от сверхприбылей, которые обеспечивали кредиты, а потребителям - от большинства незапланированных трат и вер-нуться к модели постепенного накопления на желаемое. И ответить для себя на вопрос «Стоит ли сейчас брать кредиты?» отрицательно.
5 ПРИЧИН ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ИДЕИ ВЗЯТЬ КРЕДИТ:
1. У вас не определен личный бюджет на срок кредита.
2. Вы хотите купить что-то, что у вас уже есть.
3. Вам приходится платить штрафы за просрочки по коммуналь-ным платежам.
4. У вас уже есть долговая нагрузка.
5. Покупка не является срочной. Если вы можете передвинуть свою цель на полгода вперед, возможно, вам не нужно прибегать к деньгам банка. Откладывайте предполага-емые взносы на пополняемый депозит, и у вас будет шанс переиграть инфляцию.
Внимание, только СЕГОДНЯ!