Потребительский кредит - довольно удобная вещь: если чего-то хочется, а денег не хватает, можно взять кредит. Завлекательные рекламные баннеры о льготных условиях кредитования развешаны в каждом торговом центре. Потребители ведутся на неслыханную щедрость банков, раздающих кредиты на льготных условиях в убыток себе.
Большая часть потребительских кредитов выдается без поручительства или залога. То есть эти кредиты относятся к финансовым рискам для банка. Оплачивая деньги за клиента, банк не получает никаких гарантий. Естественно, в случае невозврата банк несет убытки. Для покрытия возможных убытков создается некий резервный фонд. А значит, кредиты не могут быть дешевыми. Где же подвох в этой ситуации?
В первую очередь это сумма ежемесячной комиссии, которая начисляется на сумму выданного кредита. Обратите внимание, не на остаток от кредита, а на всю сумму. Совместно с 14% годовых, указанными в договоре, эта комиссия может достигать процентной ставки в 55% годовых.
Многие кредиты банки предусматривают штрафы за досрочное погашение кредита, либо устанавливают срок, в течение которого погасить кредит нельзя.
Дополнительный пункт, который прописывают мелким шрифтом в конце договора, – это право банка на одностороннее изменение процентной ставки. При этом банк вовсе не обязан ставить в известность заемщика о произошедшем нововведении.
Если есть возможность, берите кредит на покупку бытовой техники или предметов роскоши в банке. И уже с деньгами идите в магазин за понравившейся вещью. Да, это более сложно, чем заполнить заявление у консультанта в магазине и дождаться одобрения. Зато на ваши плечи не лягут расходы, связанные с содержанием этого самого консультанта, ведь их банк покрывает за счет вашего потребительского кредита.
Последнее время участились случаи бесплатной раздачи кредитных карточек. В данном случае банк получает свою прибыль за счет годового обслуживания подобной карточки. Активизировав такую кредитную карту, вы будете ежемесячно платить небольшую сумму за обслуживание. Даже если через пару месяцев она будет вам не нужна, оплата будет вам начисляться. Если к тому моменту на карточке не будет денег, банк будет считать, что выдал вам кредит на эту сумму. Учитывая высокую процентную ставку по таким кредитам, через два-три года вы можете обнаружить, что должны банку гигантскую сумму денег.
Имейте в виду, что банки не всегда информируют клиента о наличии задолженности. Иногда заемщик считает, что погасил свой долг перед банком полностью, а на самом деле остался должен еще несколько рублей. На эти деньги будет начисляться не только процентная ставка, оговоренная в договоре, но и пени. Ведь деньги вы больше не платите, а значит, являетесь должником и неплательщиком.
Поэтому, закрывая кредит, обязательно позвоните в банк и уточните сумму к оплате. Перечислив деньги, не поленитесь позвонить в банк еще раз и убедиться, что кредит вами выплачен полностью, и все отношения с банком закончились удачно.
Перед тем как брать товар в кредит, посчитайте свои доходы. Иначе покупка новой вещи может стать для вас непосильным финансовым бременем. Ежемесячная сумма выплат по кредиту должна быть равна примерно трети от вашего дохода. Еще треть вы должны без потерь откладывать на случай внезапных рисков, например потери работы. Если на оставшуюся треть вы сможете нормально жить и питаться, кредит можно брать смело.
Словом, покупая товар в кредит, внимательно изучайте кредитный договор и тщательно отслеживайте все платежи.